在“九山半水”的丽水，菌菇产业是刻进山乡农户骨子里的生计，每年3-5月，菌农们如同候鸟般开启“春耕模式”。温州银行丽水分行为更好适应新形势下农村金融发展的多元需求，全面深入推进普惠金融建设，聚焦当地特色产业，不断延伸金融服务广度和深度，迈出推动农民致富以及乡村振兴的坚实步伐。
产业痛点：资金链与季节锁的进退难题
景宁县澄照乡的香菇种植户林大哥蹲在菌架前，轻轻拨开覆盖菌棒的塑料膜，乳白色的菌丝已爬满木屑，像一片初雪。“三月接种菌种、四月养菌控温，等到秋天才能收菇，这大半年光买菌种、囤木屑就要垫进去10多万。”他起身拍了拍手上的碎屑，身后的新冷库正嗡嗡运转，一个月前他还在为这笔钱辗转难眠。“春耳价格低，现在囤货最划算，但去年的货款到现在还没给我结清。”百里外的龙泉市，黑木耳加工户李大哥看着仓库里堆着成山的黑木耳苦笑道。香菇需“春养菌、秋出菇”，黑木耳要“春种耳、冬采收”，从菌棒培育到鲜菇上市，资金往往要沉淀6至8个月。
每年春、秋两季，菌农便进入"备战期"：景宁菇农林大哥需一次性投入20万元用于升级冷库设备、采购菌种扩大种植规模；龙泉木耳加工户李大哥则要抓住原料低价窗口期囤货，动辄需数百万元周转金。然而，食用菌从种植到上市需数月时间，期间水电费、人工成本持续支出，账本上的“春汛”紧紧勒在菇农的手头上。“最怕两头挤，钱没捂热又得掏空，遇到倒春寒导致染菌，连翻本的钱都没有”这种“春投秋收”的周期，让许多菌农陷入“扩大规模怕风险，维持现状难增收”的困境。
破局之道：深调研与好产品的双重解法
3月，温州银行丽水分行紧扣食用菌产业“周期长、回款慢、季节性强”的脉搏，把“金融活水”引进菇棚，通过打造高质量的金融联络员队伍，定期走村串户，依托"三查三访"机制，深入了解农户种植、加工、销售等环节的痛点与需求，为山乡食用菌产业全链条融资提供精准支持。
景宁支行金融联络员踩着春泥走进林大哥的家庭农场进行实地调研。结合食用菌的种植周期、设备投入、价格波动，授信额度精确至每亩菌棚，当天完成20万元“温信贷”授信，三年期循环额度可随借随还，更匹配“按月付息、到期还本”的种植周期。“贷款利率比我之前还要低2%，现在不用等香菇变现，马上就能升级设备了。”林大哥指着新建的冷库说，当得知林大哥同为香菇养殖农户的同乡临类似困境后，景宁支行当日追加21万元贷款，实现“发现一户、解决一片”。
除此之外，龙泉支行破解李大哥的资金链“青黄不接”难题的举措更具产业链思维。通过“三查三访”机制，温州银行丽水分行基于温信贷“丽农模型”将李大哥仓库里50万公斤的黑木耳干料以及往年的现金流水折算为授信依据，24小时内发放300万元信用贷款“还好有这笔贷款，关键时刻可以支撑我资金周转。”李大哥赶在涨价前完成囤货采购，新收的黑木耳正在恒温库中静待升值。
截至2025年2月，温州银行丽水分行已完成丽水全域九县(市、区)服务网络布局，依托"温信贷"特色金融产品，累计为1万余户山区农户提供信贷支持，贷款余额达24.69亿元，通过深入探索区域产业金融特点，锚定本地农户客群，创新研发“茶农模型”“菇农模型”“梨农模型”等以支持农业发展为核心的机构自定义贷款模型，自主出台农户资产负债核定标准，破解农户融资痛点，大大提升了分行农户贷款的普惠性和优惠性，在浙南山乡中蹚出一条普惠金融实干之路。
通讯员 叶庆 李萱
