近年来，小微企业和个体工商户作为国民经济的重要组成部分，在推动就业、促进创新、活跃市场等方面发挥了不可替代的作用。然而，由于缺乏抵押物、财务信息不够完善等原因，小微企业和个体工商户在融资过程中仍然面临较多挑战。为此，党中央、国务院高度重视小微企业金融服务工作，国家金融监督管理总局积极出台相关政策，督促银行机构创新金融产品，优化信贷流程，努力解决小微企业的融资难、融资贵问题。
在浙江，国家金融监督管理总局浙江监管局积极指导辖内银行机构因地制宜、精准施策，通过科技赋能、优化金融服务模式，为小微企业和个体工商户提供更加高效、便捷的融资渠道。嘉善农商银行和招商银行嘉兴分行便是其中的典型代表，分别依托特色金融产品“码商贷”和“招招贷”，助力小微企业融资无忧，激发市场活力。
数字金融赋能，助力个体工商户轻松融资
在嘉善县城的一条街角，汽车修理店老板小顾正在忙着为客户维修车辆。店里的生意越来越好，他计划更换老旧设备、扩大店铺经营规模，但资金短缺让他一筹莫展。正在苦恼之际，嘉善农商银行的客户经理小张在商户收款码回访时，了解到小顾的资金需求，并向他推荐了“码商贷”这一专为个体工商户打造的贷款产品。
“码商贷”最大的优势在于全流程线上办理，无需跑网点，也不需要复杂的申请手续。客户只需通过丰收互联APP在线申请，系统便可依托大数据分析和人工审核结合的模式，实现信用评估和贷款审批。小顾在客户经理的帮助下完成了贷款申请，并在经过现场核实和建档后，成功获批13万元贷款。这笔资金解决了他扩店升级的燃眉之急，让他的生意迈上了新台阶。
嘉善农商银行“码商贷”创新性地利用收款码交易数据进行授信评估，打破了传统贷款对抵押物的依赖，提高了审批效率，降低了融资成本。这一产品的推出，不仅为小微商户提供了灵活、高效的金融服务，也在推动区域经济发展中发挥了积极作用。
深入走访对接，破解小微企业融资难题
在嘉兴市，招商银行嘉兴分行同样在努力探索更加精准、高效的小微企业金融服务模式。该行组建了公司+零售工作机制专班，开展为期一个多月的“小微企业大走访”活动，深入商圈、专业市场，与企业主面对面沟通，精准把握其资金需求，优化信贷供给。
在此次走访中，嘉兴某新材料有限公司引起了客户经理的关注。这家主营玉米纤维服饰的小微企业，近几年不断加大研发投入，与国内多家科研院校合作，攻克了一系列技术难题，产品市场竞争力逐步提升。然而，由于企业尚处于发展初期，资金需求较大，融资难成为企业进一步扩张的瓶颈。
在了解到企业的困境后，招商银行嘉兴分行迅速行动，联合零贷条线为其量身定制融资方案。仅用一周时间，该行便为企业发放了600万元抵押经营贷款，助力企业加大新产品研发力度，拓展市场应用范围。企业主感慨道：“有了这笔贷款，我们不仅能继续开发服装，还能将玉米纤维应用到袜子、被子、内衣等家纺产品中，进一步扩大业务规模。”
通过持续优化产品体系，招商银行嘉兴分行逐步完善小微企业全生命周期金融服务，真正打通了金融服务“最后一公里”，有效激发了小微企业的创新活力。
监管政策引领，推动小微金融服务改革创新
国家金融监督管理总局浙江监管局始终高度重视小微企业金融服务，积极推动银行机构深化普惠金融改革，提高金融资源对小微企业的覆盖率和可得性。
随着金融科技的快速发展，小微企业金融服务模式也在不断创新。未来，国家金融监督管理总局浙江监管局将继续深化金融供给侧改革，进一步推动金融机构优化小微企业信贷服务模式，鼓励银行机构加大对小微企业的支持力度，提升金融服务的普惠性和可得性。
嘉善农商银行、招商银行嘉兴分行的实践表明，通过科技赋能和精准化服务，能够有效破解小微企业融资难题，为其提供更加便捷、高效的金融支持。未来，在监管政策的引导下，更多银行机构将持续优化金融服务体系，推动金融资源精准滴灌小微企业，助力实体经济高质量发展。
国家金融监督管理总局浙江监管局相关负责人将进一步强化金融监管引导，推动辖内银行机构形成更具针对性的小微企业金融支持体系，为广大小微企业和个体工商户提供更有温度、更具创新性的金融服务，确保金融活水精准滴灌，为经济社会发展注入更强劲的动力。
