网商银行成立五年了。
五年，网商银行及其前身阿里金融，累计服务小微企业及个体经营者超过2900万，他们的户均贷款仅3.6万元，80%在此前从未获得银行经营性贷款。
更为可喜的是，中国小微企业们，尤其是承担就业底盘的小店经济，信用水平远超预期。即使在疫情这样的超级黑天鹅事件之下，中国小店的守信率仍高达98%。
科技发展使得中国100万元以下小微贷款可得率大幅提升，全国小店贷款可得率超过50%。
这些数字的得来，我认为，主要得益于两个关键词：云和生态。
网商银行是中国第一家将核心系统架构在金融“云”上的银行。正是基于金融云计算平台，网商银行拥有处理高并发金融交易、海量大数据和弹性扩容的能力，得以为众多的小微企业提供金融服务。
另外一个关键词是“生态”。开业五年，相比银行同业，网商仍是一家小的民营银行。网商总资产规模不到某些国有大行的千分之五，但是我们服务的小微客户数已经是全球第一。
几年来，正是嵌入商业场景，携手银行同业，优势互补，将客户、数据、风控、渠道等金融全要素平台化，才得以实现当前的广覆盖。
今年两会期间，《政府工作报告》明确提出，一定要让中小微企业贷款可获得性明显提高，一定要让综合融资成本明显下降。
今天，站在5年这个历史节点，我们将在服务小微最多的基础上，再加上“开放”这个关键词。下一个五年，网商银行的核心战略是打造中国式开放银行，我们设定了“1234”的四大新目标。
开放，是我们的基因。回顾开业之初，我们用开放银行的方式服务电商平台，在淘宝天猫，电商卖家可以在商家后台便捷使用信用贷款、提前收款、分账管理、赊账进货等金融服务。通过淘宝，我们服务了数百万小微企业。
下一个五年，我们瞄准了供应链和农村两大蓝海。“1234”的四大新目标中，1是指五年内，用供应链金融方式服务1000万小微，2是指和2000个涉农县区达成战略合作，实现贷款村村通。
每一条供应链上都生存着大量小微企业，比如今麦郎有5000多家经销商，中国电信有20多万门店，路歌平台活跃着7万家物流公司……但过去，在供应链里的小微企业，只有规模较大的才能获得金融服务，规模小的依然被拦在金融大门之外。
今麦郎是首批与网商银行合作的快消品牌，通过与网商银行的数据共创，大量今麦郎经销商可以从网商银行获得无抵押、无接触贷款，整个经销商网络的贷款可获得率从30%提升到了80%，融资成本降低了35%。经销商就像整个供应链端丰沛的毛细血管，获得供血后，在今麦郎采购货品的能力也就更强，6月，今麦郎销量大幅回暖，环比增幅达到50%。
像今麦郎这样的品牌或者平台数以万计，而他们背后的供应链小微则以千万计，更是一片蓝海市场。
农村同样是一片蓝海。数据显示，70%的农户金融需求未被满足，满足度比供应链更低，但是随着农业数字化，网商银行与600多个县（市、区）政府达成了战略合作，当农户需要贷款时，虽然没有抵押品，但是农户的农业保险、土地流转、种植情况等反映信用和经营的数据也可以为其加分助力。
在新蓝海面前，科技是最大的生产力。我们认为，网商银行不仅是银行，更应是科技公司。区块链、卫星遥感、人工智能、云计算将是网商银行重点探索的科技领域。
无论是深耕过去的优势领域，还是用技术撬动新的蓝海，网商银行“服务小微”的定位依然不变，并坚持为小微减负。
在“1234”四大五年目标中，3代指与金融机构合作，共同向小微群体发放3000亿元贷款的免息券。4则表示将为4000万女性提供资金支持，为女性就业创造更多选择机会。
为了应对疫情，复工复产，在过去一个月，通过与三大政策性银行的合作，网商银行相继对武汉和全国百城发放了一个月的贷款免息券；而在其过往服务的小微群体中，女性创业者占比达到1/3；这两个目标正是希望延续与强化对上述群体的支持力度。
成立五年来，虽然服务小微最多，但由于全年利润不及大型银行几天的利润，网商银行被网友称作“傻子银行”。我们将通过这两项目标，继续做网友口中的“傻子银行”，坚持不考核利润。
通过科技驱动，网商银行在未来五年，将进一步向供应链开放、向农村开放、向金融机构开放，并且坚持微利，坚持普惠，我们希望网商银行的实践，能够为全球开放银行的发展提供新的思路。
点 金
让开放银行发展行稳致远
开放银行的发展有助于触达普惠金融的“最后一公里”，它通过金融科技连接了传统银行与原来难以触及的应用场景，是搭建多层次金融服务体系和深化金融普惠的重要方向。英国、美国等传统金融强国高度重视开放银行的顶层设计、制度创新与规则完善，并在技术驱动下探索了开放银行的市场化运作。中国作为金融科技和普惠金融的全球引领者之一，开放银行的发展更是大有可为。
网商银行依托云和生态两大关键词深度嵌入商业场景，其较成熟的数据计算能力和大数据风控技术为生态层的应用提供了有力支撑。网商银行进一步聚焦供应链和农村两大场景，秉持普惠和生态合作的理念，在科技与开放双轮驱动下提供了我国开放银行发展的新思路，是对我国完善传统银行体系的有益补充。
中国特色开放银行的发展需要各方共同努力，期待更多传统银行发挥资本、专业和风控优势，积极开放金融数据和基本金融服务组件；期待更多金融科技企业发挥数据分析和需求挖掘等优势，基于行业场景搭建开放生态。同时，我们也应加强我国开放银行的顶层设计，完善标准体系和监管规则的制定，从战略、规则、理论、实践和人才各方面入手打造开放银行的强生态，让我国开放银行发展行稳致远，让银行服务变得无处不在。
