创新发展普惠业务，既是政治任务，也是转型需要。交通银行嘉兴分行切实发挥国有银行体制、机制及科技等独特优势，依托普惠金融事业部制改革，扎实推进机制灵活化、产品数字化、营销一体化、定价低率化、风控数字化“五化创新”，实现普惠业务的“扩面、增量、降本”，在金融助力实体经济的同时，推进自身业务步入了发展快车道。
2019年，嘉兴交行普惠贷款业务增速在全国200多家地市级分行中排名第7，户数增幅排名第3，在浙江省分行11家地市分行中列第2。2020年1~8月，“两增”口径贷款净增、线上产品贷款净增双双破10亿，贷款及户数任务完成率均居全省交行系统第一，综合经营绩效及服务实体经济工作考核在全省交行系统均位居第一。
作为全国交行系统创新试点，2019年5月在总行和省分行支持下，嘉兴交行在全国交行系统第一家实施了普惠金融事业部制改革，专门组建了30人普惠专营团队，探索建立了一体经营、专门考核、专营团队、专属产品、专职审批、专项规模的“一体五专”、前中后台一体化的经营模式。在系统内独创性地实行“有权审批人”制度，贷款平均审批时间从原来的9天左右提升至现在的3天左右。对县域机构实施普惠业务转授权，激发县域经营活力。落实“授权、授信、尽职免责”“三张清单”，真正建立起了敢贷、愿贷、快贷的有效机制。
疫情暴发以来，嘉兴交行还积极创新优化服务机制，实行网格化管理，认真落实？“信贷员”服务机制，建立“首席客户经理制度”，组织分行行长、支行行长、客户经理三支队伍共170余人，投身“三服务”“双百双进”“服务专班”活动。累计走访1410户，收集并解决复工复产问题75个，实现企业需求与金融供给的精准匹配和高效转化。制订出台了12项金融助企复工新举措，急事快办，专项贷款发放实现了“一天审批、一天放款”的高效率，共为近30？户“防疫”企业提供专项贷款3.5亿元，解了众多企业“燃眉之急”。
在长三角一体化上升为国家战略后，嘉兴交行发挥总行在上海的“主场”优势，坚持科技赋能，积极主动向总行提出产品创新需求，积极利用互联网和大数据，全力打造线上融资产品，推动普惠金融产品率先实现数字化转型。2019年5月，交通银行总行首款小微金融“线上抵押贷”率先在嘉兴落地试点。企业只要用手机扫描二维码即可进行线上申贷，贷款额度高，最高可达1000万元，授信期限最长可达10年。该产品具有“线上申请、线上受理、线上评估（免费）、线上审批”等显著特点？，凸显了“线上、快捷、价低”等独特优势，在嘉兴普惠金融市场迅速“走红”，成为嘉兴同业中普惠金融的一个“爆款”产品。
特别是今年疫情暴发后，分行加大线上金融服务力度，运用嘉兴当地主流媒体、微信公众号、微信朋友圈、小视频等各种线上渠道，建立了金融系统首家“嘉兴交行普惠金融网上直播室”，第一时间把“线上抵押贷”产品办理攻略传达到嘉兴区域内的个体工商户和小微企业主。因为产品贴近市场，满足客户需求，客户体验感好，受到了小微业主的追捧。至2020年8月31日，已为全市922户普惠客户提供线上融资近12亿元，创历史新高。
身处长三角一体化战略中衔接上海、浙江、江苏等地的关键区域，嘉兴交行充分发挥区位优势，积极推进区域一体化营销机制。积极布局产业链金融服务，在原有“一家做全国”模式的基础上，推动向“全国做一家”的业务模式转变。
联动上海分行推动“宝武产业链”项目，成功申报“虎霸供应链”融资项目制。至目前为止落地项目制11个，其中中节能小微园区法人按揭项目被嘉兴市人民银行评为“最美金融服务项目”，作为嘉兴市金融系统献礼国庆70周年项目。与江苏省分行、上海市分行及省内多个分行开展业务联动。2019年以来，已落地华鸿新材料、嘉兴枫硕房地产、连云港石化等12个银团及联合贷款项目，涉及金额36亿元。主动承接上海科创企业溢出效应，积极对接中新嘉善现代产业园、张江长三角科技城平湖园、上海漕河泾新兴技术开发区海宁分区等重点园区，加大对园区内沪迁企业的支持力度。自2019年以来，共为20户沪迁企业，提供近30亿元授信额度。
坚持让利于民、落实减费让利是摆在国有银行面前的一道必答题。嘉兴交行积极主动地念好“降”“减”“纾”三字经。？2020年上半年，新发放普惠小微贷款平均利率4.05%，同比下降了51个基点，降幅为历年来最大，主动让利给企业6270万元。线上抵押贷产品定价一般为3.75%，为全市银行业同类产品最低；为受疫情冲击较大的困难企业减免利息426万元，涉及小微企业557家；为47户小微企业提供无还本续贷、展期服务，金额达2.6亿元。
普惠小微金融业务既是政府工作关注重点，也是银行风险防控的难点。嘉兴交行普惠业务借助总行风控体系平台，通过数字化风控体系，智能识别风险。综合运用“系统监测预警”与“人工调查核实”方式，风控信息实行线上推送，并根据交易场景、客户评级、支付方式等自动生成差异化的贷后监控策略，确保贷款资金真正投入普惠小微企业，实现既回归主业、服务实体经济，又能确保银行信贷资产安全。到2020年8月末，分行普惠小微贷款余额不良率0.04%，为全省交行系统最低。
点 金
发展普惠金融的机遇和空间非常大
发展普惠金融已成为我国金融领域全面深化改革的一项重要举措和中国特色现代金融体系的重要支柱。尤其是2020年以来，面对新冠疫情冲击和全球经济衰退风险，大力发展普惠金融更是做好“六稳”“六保”工作，促进形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局的重要抓手。近年来，我国普惠金融发展取得长足进步，但在广覆盖、低成本和可持续发展方面依然任重道远。
交通银行嘉兴分行坚持减费降本、让利于民，充分发挥区位优势，积极推进区域一体化营销机制，创新探索建立了“一体五专”“前中后台一体化”的经营模式，积极落实“授权、授信、尽职免责”“三张清单”，坚持科技赋能，积极利用互联网和大数据，全力推动普惠金融产品数字化转型，现今已建立起了“敢贷、愿贷、快贷”的普惠金融体系，业务发展与风险控制的匹配能力得到不断提升，成效显著。
从长期来看，我国经济发展潜力大、韧性足的特点没有改变，发展普惠金融的机遇和空间仍然非常大。交通银行嘉兴分行强化科技赋能，提质普惠金融的成功案例，为国内其他商业银行推动普惠金融业务发展、降低小微企业的融资成本提供了可供借鉴的丰富经验。
